Montant de votre retraite
De quoi dépend le montant de votre retraite ?
Pour pouvoir partir à la retraite, vous devez avoir l’âge légal de départ. Le montant de votre retraite dépend de votre durée d’activité, de votre âge de départ et de vos revenus d'activité.
La durée d’assurance
Pour bénéficier d’une retraite entière, calculée au taux maximum, vous devez réunir un certain nombre de trimestres. Ce nombre dépend de votre année de naissance.
Si vous partez à la retraite avant d’avoir obtenu ce nombre de trimestres, le montant de votre retraite est réduit.
Attention, si vous décidez de partir en retraite avec un taux réduit, ce choix est définitif.
L’âge de départ
Si vous n’avez pas le nombre de trimestres nécessaire, sachez qu’à partir d’un certain âge, la retraite est calculée à taux maximum quelle que soit votre durée d’activité. Cet âge varie entre 65 et 67 ans selon votre date de naissance.
Le revenu
Le montant de votre retraite dépend de votre "revenu annuel moyen" c’est-à-dire de la moyenne des salaires des 25 meilleures années de votre carrière. Le nombre d'années retenues varie selon votre année de naissance.
Si vous obtenez une retraite à taux maximum, le montant de votre retraite représentera 50 % de la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels.
Comprendre le calcul de la retraite
Le calcul de votre retraite tient compte :
- du taux appliqué à ce revenu annuel moyen ;
- de votre revenu annuel moyen ;
- de votre durée d'assurance pour les activités que vous avez exercées en tant que salarié et dans certains cas, en tant que salarié agricole, artisan, commerçant.
Votre retraite est calculée selon la formule :
Revenu annuel moyen
Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleurs revenus d'activité annuels de votre carrière, revalorisés par des coefficients.
Le nombre d'années civiles retenues pour calculer cette moyenne varie selon votre année de naissance.
Si vous avez cotisé à plusieurs régimes, les meilleures années sont réparties au prorata de votre durée d’assurance dans ces régimes.
Certaines périodes ne sont pas prises en compte dans votre revenu annuel moyen :
- les années pour lesquelles le revenu ne valide pas de trimestres ;
- les années qui comportent certains rachats ;
- l’année du point de départ de votre retraite.
Retraite au taux maximum de 50 %
Le taux de calcul de votre retraite dépend de votre âge et de votre durée d'assurance, c’est-à-dire du nombre de trimestres que vous avez acquis. Il varie entre 37,5 et 50 %, 50 % étant le taux maximum.
Une fois que vous avez atteint l’âge légal de départ, votre retraite est calculée au taux maximum de 50 % si vous réunissez le nombre de trimestres nécessaires. Si le nombre de vos trimestres est insuffisant au moment de l’âge légal, vous pouvez choisir de continuer à travailler jusqu’à l’atteindre.
Un autre moyen d’obtenir le taux maximum consiste à retarder votre départ en retraite jusqu’à l’âge du taux maximum automatique.
Vous pouvez également obtenir la retraite au taux maximum :
- entre l’âge légal de départ à la retraite et l’âge du taux maximum automatique si vous êtes reconnu inapte au travail ou handicapé et atteint d’un taux d’incapacité permanente au moins égal à 50 % ;
- avant votre âge légal si vous avez droit à une retraite anticipée Âge de départ retraite anticipée
- à partir de 60 ans si vous avez le droit à la retraite pour pénibilité Retraite pour incapacité permanente (ou pénibilité)
Réduction du taux : la décote
Si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir le taux maximum, votre retraite est calculée avec un taux réduit. Votre retraite subit alors une "décote".
Le pourcentage de réduction dépend de votre âge et de votre durée d'assurance à la date de départ en retraite que vous choisissez.
Montants maximum et minimum de la retraite
Le montant maximum
Le montant de la retraite ne peut pas dépasser un montant maximum, égal à 50 % du salaire plafond de la Sécurité sociale en vigueur au moment de votre départ à la retraite.
Barème montant maximum retraite personnelle
Le montant minimum de la retraite
Vous avez eu des aléas au cours de votre carrière ? Si votre retraite est calculée au taux maximum, son montant ne peut pas être inférieur au minimum contributif. Ce calcul est effectué de manière automatique au moment du calcul de votre retraite.
Montant minimum retraite personnelle
Certaines conditions sont à réunir :
- vous devez avoir obtenu toutes vos retraites personnelles des régimes obligatoires de base et complémentaires français, étrangers et des régimes des organisations internationales ;
- le montant total de ces retraites ne doit pas dépasser un certain plafond. En cas de dépassement, la part qui vous est versée est réduite.
Plafond des retraites pour l'attribution du minimum contributif.
Le montant qui vous est payé peut être majoré si vous totalisez au moins 120 trimestres cotisés, (cotisations à l’assurance vieillesse obligatoire, assurance volontaire vieillesse, certains rachats de cotisations, etc.), tous régimes de base confondus.
Le minimum et sa majoration sont réduits si vous ne réunissez pas la durée d’assurance maximum.
Majorations du montant de la retraite
Au montant de votre retraite peuvent s’ajouter plusieurs majorations.
Surcote
Le montant de votre retraite peut être augmenté si vous continuez à travailler alors que vous remplissiez déjà toutes les conditions (âge et durée d’activité) pour percevoir une retraite au taux maximum.
Dans ce cas, votre retraite peut dépasser le montant maximum de la retraite.
Majoration pour enfants
Si vous avez eu 3 enfants ou plus, votre retraite est augmentée de 10 %.
Les enfants élevés pendant 9 ans avant l’âge de 16 ans ouvrent également droit à cette majoration, s’ils ont été à votre charge ou à celle de votre conjoint.
La majoration pour enfants est attribuée à la même date que la retraite. Si les conditions ne sont pas remplies à cette date, la majoration est attribuée le premier jour du mois qui suit la date à laquelle les conditions sont remplies.
Majoration pour tierce personne
Vous pouvez obtenir cette majoration :
- si vous avez une retraite au titre de l'inaptitude au travail ou une retraite substituée à une pension d'invalidité ;
- et si vous avez besoin, avant l'âge du taux maximum automatique, de l'aide constante d'une personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie.
Si vous êtes titulaire d’une retraite anticipée (longue carrière, assuré handicapé), vous pouvez prétendre à cette majoration si vous êtes reconnu inapte au travail entre l’âge légal de départ à la retraite et l’âge du taux maximum automatique.
Durée d'assurance : trimestres
La durée d'assurance s'exprime en trimestres. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année civile.
Pour obtenir une retraite entière, vous devez justifier au régime général, d’une durée d’assurance comprise entre 150 et 172 trimestres, selon votre année de naissance.
Si vous n’avez pas tous vos trimestres, le montant de votre retraite sera proportionnel au nombre de trimestres validés (voir formule de calcul ci-dessus).
Comment acquiert-on des trimestres ?
Les trimestres validés
Les périodes ci-dessous vous permettent de valider des trimestres :
- les périodes qui ont donné lieu à cotisations vieillesse (activités salariées par exemple) ;
- les périodes assimilées à des périodes d'assurance (maladie, maternité, etc.) ;
- les périodes validées par présomption ;
- les périodes rachetées pour le taux et la durée d’assurance.
Les trimestres "assimilés"
Certaines périodes d’interruption involontaire de travail, durant lesquelles vous n’avez pas cotisé, peuvent être assimilées à des périodes d’assurance. Il s’agit principalement d’interruptions involontaires de travail pour maladie, maternité, invalidité, accident du travail, chômage, service national. Ces trimestres sont pris en compte dans le calcul de votre retraite (durée d’assurance et taux). Mais contrairement à des trimestres cotisés, ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.
Les trimestres de majoration
Certaines situations vous permettent d’acquérir des trimestres supplémentaires :
- vous avez eu ou élevé un enfant ;
- vous avez pris un congé parental ;
- vous partez à la retraite après l’âge du taux maximum automatique ;
- vous avez assumé la charge permanente d'un adulte handicapé de votre famille.
Ces trimestres supplémentaires sont reportés sur votre relevé de carrière au moment de l'attribution de votre retraite. Ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.
Vous avez l’âge du taux maximum automatique (entre 65 et 67 ans) mais il vous manque des trimestres ?
Vous avez dépassé l’âge du taux maximum automatique et vous ne réunissez pas, tous régimes de base confondus, la durée d’assurance nécessaire pour obtenir une retraite entière au régime général. Reporter le point de départ de votre retraite permet augmenter le montant de votre retraite. Chaque trimestre de report vous donne droit à une majoration de 2,5 % de votre durée d’assurance.
À noter qu’après majoration, le nombre total de trimestres d'assurance ne peut pas dépasser la durée d'assurance maximum retenue pour le calcul de la retraite.
