Montant de votre retraite

Quels sont les éléments qui déterminent le montant de votre retraite ? Comment est-elle calculée ? Quel sera son montant ? Comment faire pour l’augmenter ?

De quoi dépend le montant de votre retraite ?

Pour pouvoir partir à la retraite, vous devez avoir l’âge légal de départ. Le montant de votre retraite dépend de votre durée d’activité, de votre âge de départ et de vos revenus d'activité

La durée d’assurance

Pour bénéficier d’une retraite entière, calculée au taux maximum, vous devez réunir un certain nombre de trimestres. Ce nombre dépend de votre année de naissance.

Si vous partez à la retraite avant d’avoir obtenu ce nombre de trimestres, le montant de votre retraite est réduit.

Attention, si vous décidez de partir en retraite avec un taux réduit, ce choix est définitif.

L’âge de départ

Si vous n’avez pas le nombre de trimestres nécessaire, sachez qu’à partir d’un certain âge, la retraite est calculée à taux maximum quelle que soit votre durée d’activité. Cet âge varie entre 65 et 67 ans selon votre date de naissance.

Le revenu

Le montant de votre retraite dépend de votre "revenu annuel moyen" c’est-à-dire de la moyenne des salaires des 25 meilleures années de votre carrière. Le nombre d'années retenues varie selon votre année de naissance.

Si vous obtenez une retraite à taux maximum, le montant de votre retraite représentera 50 % de la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels.

Comprendre le calcul de la retraite

Le calcul de votre retraite tient compte :

  • du taux appliqué à ce revenu annuel moyen ;
  • de votre revenu annuel moyen ;
  • de votre durée d'assurance pour les activités que vous avez exercées en tant que salarié et dans certains cas, en tant que salarié agricole, artisan, commerçant.

Votre retraite est calculée selon la formule :

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Revenu annuel moyen

Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleurs revenus d'activité annuels de votre carrière, revalorisés par des coefficients.

Le nombre d'années civiles retenues pour calculer cette moyenne varie selon votre année de naissance.

Si vous avez cotisé à plusieurs régimes, les meilleures années sont réparties au prorata de votre durée d’assurance dans ces régimes.

Certaines périodes ne sont pas prises en compte dans votre revenu annuel moyen :

  • les années pour lesquelles le revenu ne valide pas de trimestres ;
  • les années qui comportent certains rachats ;
  • l’année du point de départ de votre retraite.
Conseil

Les revenus d'activité de l’année de votre départ à la retraite ne sont pas retenus dans le calcul de votre revenu annuel moyen.

Si vous souhaitez que le revenu d'activité de votre dernière année d’activité soit pris en compte, il peut être intéressant de différer votre départ au 1er janvier de l’année suivante.

Utilisez, depuis votre espace personnel, le service Estimer le montant de ma retraite tous régimes confondus pour connaître le montant de votre retraite à différents âges de départ possibles. 

Retraite au taux maximum de 50 %

Le taux de calcul de votre retraite dépend de votre âge et de votre durée d'assurance, c’est-à-dire du nombre de trimestres que vous avez acquis. Il varie entre 37,5 et 50 %, 50 % étant le taux maximum.

Durée d’assurance nécessaire pour le taux maximum

 

Une fois que vous avez atteint l’âge légal de départ, votre retraite est calculée au taux maximum de 50 %  si vous réunissez le nombre de trimestres nécessaires. Si le nombre de vos trimestres est insuffisant au moment de l’âge légal, vous pouvez choisir de continuer à travailler jusqu’à l’atteindre. Âge légal et durée d'assurance pour obtenir une retraite à taux maximum

Un autre moyen d’obtenir le taux maximum consiste à retarder votre départ en retraite jusqu’à l’âge du taux maximum automatique. Âge d'obtention du taux maximum

Vous pouvez également obtenir la retraite au taux maximum :

À noter

Certaines personnes ont droit à une retraite au taux maximum à 65 ans quelle que soit leur durée d'assurance, il s’agit :

  • des titulaires de l’allocation des travailleurs de l’amiante ;
  • des bénéficiaires d'un trimestre de majoration d'assurance pour enfant handicapé ;
  • des assurés qui ont interrompu leur activité professionnelle en raison de leur qualité d'aidant familial ;
  • des assurés qui ont apporté une aide effective, en tant que salarié ou aidant familial pendant au moins 30 mois, à leur enfant bénéficiaire de la prestation de compensation du handicap ;
  • des assurés nés du 01/07/1951 au 31/12/1955 qui ont eu ou élevé au moins 3 enfants, ont réduit ou cessé leur activité professionnelle pour élever un de ces enfants et valident un nombre de trimestres minimum avant cette interruption.

Réduction du taux : la décote

Si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir le taux maximum, votre retraite est calculée avec un taux réduit. Votre retraite subit alors une "décote".

Le pourcentage de réduction dépend de votre âge et de votre durée d'assurance à la date de départ en retraite que vous choisissez.

Pourcentage de réduction, barème

Attention

Si vous prenez votre retraite à taux minoré (avec décote), ce choix est définitif.

Montants maximum et minimum de la retraite

Le montant maximum

Le montant de la retraite ne peut pas dépasser un montant maximum, égal à 50 % du salaire plafond de la Sécurité sociale en vigueur au moment de votre départ à la retraite.

Barème montant maximum retraite personnelle

Le montant minimum de la retraite

Vous avez eu des aléas au cours de votre carrière ? Si votre retraite est calculée au taux maximum, son montant ne peut pas être inférieur au minimum contributif. Ce calcul est effectué de manière automatique au moment du calcul de votre retraite.

Montant minimum retraite personnelle

Certaines conditions sont à réunir :

  • vous devez avoir obtenu toutes vos retraites personnelles des régimes obligatoires de base et complémentaires français, étrangers et des régimes des organisations internationales ;
  • le montant total de ces retraites ne doit pas dépasser un certain plafond. En cas de dépassement, la part qui vous est versée est réduite.

Plafond des retraites pour l'attribution du minimum contributif.

Le montant qui vous est payé peut être majoré si vous totalisez au moins 120 trimestres cotisés, (cotisations à l’assurance vieillesse obligatoire, assurance volontaire vieillesse, certains rachats de cotisations, etc.), tous régimes de base confondus.

Le minimum et sa majoration sont réduits si vous ne réunissez pas la durée d’assurance maximum.

Durée d'assurance maximum

À noter

Si vos ressources sont insuffisantes, vous pouvez peut-être prétendre à l’allocation supplémentaire d’invalidité (Asi) ou à l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). 

Allocations de solidarité (Aspa, Asi)

Majorations du montant de la retraite

Au montant de votre retraite peuvent s’ajouter plusieurs majorations.

Surcote

Le montant de votre retraite peut être augmenté si vous continuez à travailler alors que vous remplissiez déjà toutes les conditions (âge et durée d’activité) pour percevoir une retraite au taux maximum.

Dans ce cas, votre retraite peut dépasser le montant maximum de la retraite.

Prolonger mon activité.

Majoration pour enfants

Si vous avez eu 3 enfants ou plus, votre retraite est augmentée de 10 %.

Les enfants élevés pendant 9 ans avant l’âge de 16 ans ouvrent également droit à cette majoration, s’ils ont été à votre charge ou à celle de votre conjoint.

La majoration pour enfants est attribuée à la même date que la retraite. Si les conditions ne sont pas remplies à cette date, la majoration est attribuée le premier jour du mois qui suit la date à laquelle les conditions sont remplies.

Les droits liés aux enfants.

Majoration pour tierce personne

Vous pouvez obtenir cette majoration :

  • si vous avez une retraite au titre de l'inaptitude au travail ou une retraite substituée à une pension d'invalidité ;
  • et si vous avez besoin, avant l'âge du taux maximum automatique, de l'aide constante d'une personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie.

Si vous êtes titulaire d’une retraite anticipée (longue carrière, assuré handicapé), vous pouvez prétendre à cette majoration si vous êtes reconnu inapte au travail entre l’âge légal de départ à la retraite et l’âge du taux maximum automatique.

Le handicap et l’inaptitude.

Conseil

Il est important de vous renseigner également auprès de vos retraites complémentaires sur l'âge et le montant de votre retraite.

Consulter le site agirc-arrco

Durée d'assurance : trimestres

La durée d'assurance s'exprime en trimestres. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année civile.

Pour obtenir une retraite entière, vous devez justifier au régime général, d’une durée d’assurance comprise entre 150 et 172 trimestres, selon votre année de naissance.

Durée d'assurance nécessaire pour le taux maximum

Si vous n’avez pas tous vos trimestres, le montant de votre retraite sera proportionnel au nombre de trimestres validés (voir formule de calcul ci-dessus).

Comment acquiert-on des trimestres ?

Les trimestres validés

Les périodes ci-dessous vous permettent de valider des trimestres :

  • les périodes qui ont donné lieu à cotisations vieillesse (activités salariées par exemple) ;
  • les périodes assimilées à des périodes d'assurance (maladie, maternité, etc.) ;
  • les périodes validées par présomption ;
  • les périodes rachetées pour le taux et la durée d’assurance.

Les trimestres "assimilés"

Certaines périodes d’interruption involontaire de travail, durant lesquelles vous n’avez pas cotisé, peuvent être assimilées à des périodes d’assurance. Il s’agit principalement d’interruptions involontaires de travail pour maladie, maternité, invalidité, accident du travail, chômage, service national. Ces trimestres sont pris en compte dans le calcul de votre retraite (durée d’assurance et taux). Mais contrairement à des trimestres cotisés, ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.

En savoir plus sur les interruptions de carrière.

Les trimestres de majoration

Certaines situations vous permettent d’acquérir des trimestres supplémentaires :

  • vous avez eu ou élevé un enfant ;
  • vous avez pris un congé parental ;
  • vous partez à la retraite après l’âge du taux maximum automatique ;
  • vous avez assumé la charge permanente d'un adulte handicapé de votre famille.

Ces trimestres supplémentaires sont reportés sur votre relevé de carrière au moment de l'attribution de votre retraite. Ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.

Vous avez l’âge du taux maximum automatique (entre 65 et 67 ans) mais il vous manque des trimestres ?

Vous avez dépassé l’âge du taux maximum automatique et vous ne réunissez pas, tous régimes de base confondus, la durée d’assurance nécessaire pour obtenir une retraite entière au régime général ? Reporter le point de départ de votre retraite permet augmenter le montant de votre retraite. Chaque trimestre de report vous donne droit à une majoration de 2,5 % de votre durée d’assurance.

À noter qu’après majoration, le nombre total de trimestres d'assurance ne peut pas dépasser la durée d'assurance maximum retenue pour le calcul de la retraite.

Infos pratiques

Vous avez au moins 55 ans

À partir de 55 ans, vous pouvez consulter votre estimation indicative globale (EIG) en vous connectant à votre espace personnel. Elle comporte le montant estimatif de votre retraite, calculé à différents âges de départ. Vous recevez également, tous les 5 ans, ce document à votre domicile. 

Vous avez au moins 45 ans

Pour obtenir à tout moment une estimation du montant de votre future retraite de base, utilisez le service Estimer le montant de ma retraite tous régimes confondus depuis votre espace personnel.

Et avant 45 ans ?
Avant 45 ans, vous pouvez simuler le montant de votre retraite.

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